Choisir son assurance de prêt immobilier pour senior : nos conseils

Auteur : David LELONG

La durée de vie ne cesse de croître au fil des années, offrant ainsi la possibilité à chacun de concrétiser davantage de projets après la retraite. En effet, les seniors plus longtemps actifs profitent de cette nouvelle liberté pour voyager ou encore investir dans l’immobilier avec l’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou encore d’un investissement locatif.

Quel que soit votre projet, il est important de noter que les assurances emprunteurs disposent toutes d’une limite de prise en charge pour certaines garanties indispensables. Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, nous vous guidons ici pour comprendre les spécificités des contrats d’assurance senior et profitez des meilleurs taux pour concrétiser vos projets.

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Quelles sont les garanties incontournables pour une assurance emprunteur senior ?

Avant de comparer les offres proposées sur le marché, il est essentiel de définir les différentes couvertures dont vous avez besoin en tant que senior. On observe alors quatre garanties principales pour vous permettre de faire avancer sereinement votre projet.

Garantie Décès

Dans le cas où survient votre décès, l’assureur prend alors la responsabilité du remboursement de vos échéances à partir de cette date. Le capital restant dû est donc versé dans la limite du taux de couverture et du capital garanti. Avec un contrat adapté, vous avez ainsi l’assurance de libérer vos héritiers de toute obligation de paiement. Attention toutefois, la souscription de ce type de garantie ne peut généralement plus s’effectuer après l’âge de 80 ans.

Garantie Perte d’autonomie (PTIA)

Cette couverture va usuellement de pair avec la garantie Décès puisqu’elle intervient dans le cas où l’assuré senior est dans l’impossibilité totale et irréversible de générer des revenus ou des bénéfices, avec l’obligation d’une assistance pour accomplir les tâches quotidiennes telles que se nourrir, s’habiller, se déplacer ou se laver. Là encore, la compagnie d’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû avec des modalités prenant en compte la somme empruntée, ainsi que la quotité. Par ailleurs, cette garantie ne pourra être souscrite que jusqu’à l’âge de 65 ans auprès de la plupart des organismes assureurs.

La garantie Incapacité Temporaire de travail (ITT)

La garantie ITT correspond à une incapacité totale, mais temporaire, de l’assuré senior. En raison d’une maladie ou d’un accident, ce dernier ne peut plus assurer ses occupations habituelles et nécessite une aide ponctuelle. Dans ce cas, l’assurance verse les mensualités du prêt immobilier le temps de l’arrêt de travail prononcé et selon le taux de protection retenu. Cette couverture spécifique ne peut être souscrite après l’âge de 65 ans.

La garantie Invalidité (IPT)

La garantie IPT intervient lorsque l’assuré senior présente un taux d’invalidité égal ou supérieur à 66% selon le barème appliqué par la Sécurité Sociale. L’assureur règle alors les mensualités du prêt immobilier dans la limite du capital assuré. La date limite d’adhésion à cette garantie est également fixée à 65 ans.

Si ces quatre garanties sont indispensables pour les seniors qui sont encore en activité, les assurés retraités peuvent cependant se dispenser des couvertures ITT, IPT ou de la garantie perte d’emploi.

assurance emprunteur de crédit habitat pour des seniors : quel coût ?

Quelle limite d’âge pour l’assurance emprunteur ?

Les limites d’âge concernant les assurances emprunteurs seniors se caractérisent de deux façons différentes.

L’âge limite de souscription

Les contrats d’assurance emprunteur sont ouverts uniquement jusqu’à un certain âge. Ce seuil d’éligibilité peut néanmoins varier d’une compagnie à une autre, ou selon les garanties souscrites, et vous permettre de trouver une solution adaptée lorsque vous souhaitez concrétiser un projet immobilier.

L’âge de cessation des garanties

Bien que vous ayez signé un contrat d’assurance emprunteur senior au moment de la contraction de votre emprunt, certaines garanties vous offrent une protection limitée dans le temps. Selon les modalités retenues, votre date d’anniversaire met alors fin à une partie ou la totalité de votre couverture. Il est donc essentiel de veiller à ce que votre assurance emprunteur et chacune de ses garanties couvrent la durée complète de votre prêt immobilier afin de concevoir sereinement votre projet.

L’assurance prêt immobilier pour senior est-elle plus chère ?

Comme nous le mentionnions ci-dessus, les garanties de votre assurance emprunteur cessent de vous couvrir à partir d’un certain âge. Afin d’éviter que vos dernières échéances ne bénéficient d’aucune assurance, les seniors sont alors dans l’obligation de raccourcir la durée de l’emprunt effectué, augmentant ainsi le montant des mensualités à verser. De plus, les taux appliqués par les organismes assureurs tiennent compte de votre âge et impliquent généralement des majorations plus ou moins conséquentes sur vos frais d’assurance. Renseignez-vous sur les taux d’assurance emprunteur 2022.

Pour en savoir (beaucoup) plus sur l’emprunt pour un retraité, découvrez jusqu’à quel âge on peut emprunter pour un crédit immobilier et sur quelle durée. Le coût pour emprunter est généralement plus élevé quand on vieillit car les risques pour la banque sont plus importants. En fonction des conditions imposées, cela peut augmenter le coût par rapport à un jeune emprunteur.

De plus, en fonction de vos variations de revenus suite à votre cessation d’activité, cela peut limiter votre mensualité à cause du taux d’endettement maximum à ne pas dépasser. Notre courtier pourra vous aider à trouver la meilleure solution globale aux meilleurs tarifs du marché selon votre profil en comparant les devis des banques et des assureurs. Choisir la meilleure banque pour votre profil ne fait pas tout, il est primordial d’étudier également la meilleure offre d’assurance de prêt pour vous.

Comment souscrire la meilleure assurance de crédit immobilier pour senior ?

Depuis 2010, la loi Lagarde vous permet de faire jouer la concurrence et d’opter pour une assurance de prêt immobilier auprès d’un établissement différent de celui de l’organisme prêteur. Cette nouvelle réglementation vous permet donc de comparer librement les offres à votre disposition pour choisir le meilleur taux et des garanties qui vous correspondent pleinement. À ce titre, il est d’ailleurs important de veiller à ce que la garantie proposée soit bien adaptée à la réalité de vos besoins. Des garanties d’arrêt de travail ou d’invalidité professionnelle sont notamment inutiles pour les seniors retraités.

En faisant le choix de vous orienter vers la délégation d’assurance, vous profitez des meilleures conditions pour obtenir une couverture appropriée, et ce, y compris lorsqu’il s’agit d’assurer des risques spécifiques tels que des maladies chroniques ou des problèmes de santé récurrents. Enfin, certains organismes indépendants vous proposent des conditions de souscription plus souples avec un âge maximum d’adhésion plus élevé, mais aussi une couverture allant parfois jusqu’à votre 90ème anniversaire sur certaines garanties, contre 85 ans en moyenne sur les offres plus classiques.

Si vous avez déjà souscrit un contrat avec l’assurance de groupe proposée par votre banque avec votre crédit et qu’il est trop tard pour demander une délégation, sachez qu’il est toujours possible de changer d’assurance de prêt à différents moments :

  • Dans la première année : la loi Hamon sur l’assurance de prêt permet de changer pour une meilleure offre avec une équivalence des garanties avec seulement un préavis de 15 jours.
  • Au-delà de la 1ère année : vous pouvez résilier votre assurance de prêt à chaque date anniversaire grâce à l’amendement Bourquin

Un comparatif minutieux des assurances emprunteurs seniors

Afin de souscrire à la meilleure assurance de prêt immobilier pour senior, un comparatif minutieux des offres du marché est donc indispensable. Si vous pouvez l’effectuer par vos propres moyens en consultant les sites spécialisés ou les comparateurs à votre disposition, il n’est pas toujours facile de guider ses recherches et d’appréhender toutes les singularités des contrats d’assurance emprunteur qui vous sont proposées.

Pour une recherche avec l’esprit tranquille et une couverture qui vous apporte entière satisfaction, vous pouvez ainsi faire appel au service d’un courtier en assurance de prêt immobilier. Ce professionnel expérimenté vous garantit un accompagnement personnalisé et des taux attractifs grâce à son réseau et ses connaissances du secteur. Cela peut parfois être fait par le même courtier qui recherche pour vous le meilleur crédit auprès des banques.

N’hésitez pas à comparer les devis et les

Quelles sont les spécificités d’un prêt immobilier senior ?

Outre les limitations de souscription ou de couverture liées à l’âge des emprunteurs, les dossiers d’assurance prêt immobilier senior se distinguent également par des formalités médicales plus approfondies. À la suite d’un premier questionnaire de santé de crédit, des formulaires complémentaires et comptes-rendus médicaux pourront vous être demandés. Selon vos déclarations et le risque évalué par le médecin conseil de l’assureur, des majorations peuvent être appliquées. Votre dossier peut aussi faire l’objet d’une exclusion partielle lorsque l’assureur ne souhaite pas prendre en charge le risque correspondant. Renseignez-vous sur les échanges avec le médecin conseil pour une assurance emprunteur et les formalités médicales qui peuvent vous être demandées.

Quel que soit votre état de santé, nous vous rappelons qu’il est indispensable de ne pas omettre d’éléments ou mentir sur votre déclaration de santé. En effet, votre contrat pourrait alors être déclaré nul en cas de sinistre et vous priver ainsi de toute couverture pour le règlement de vos échéances.

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