La baisse des taux de crédit immobilier gagne en puissance. Les banques offrent actuellement les meilleurs taux de prêt de toute l’année 2020. La diminution est généralisée à toutes les durées. Découvrez tous les derniers chiffres sur le taux immobilier en décembre 2020 ainsi que nos conseils pour obtenir un meilleur crédit immobilier et soignez ce qui compte comme votre assurance de prêt ou votre apport. Enfin, nous étudierons les tendances pour les taux immobiliers en 2021.
Mise à jour : découvrez le taux immobilier en juin 2023.
Comment évoluent les taux de prêt immobilier actuellement ?
Cela fait depuis cet été que nous observons de légères baisses des taux pour un financement de maison ou d’appartement. Depuis le mois dernier, l’ampleur de la baisse des taux s’est amplifiée. Les banques semblent fournir de bien meilleures conditions d’emprunt en cette fin d’année.
Ainsi, après différentes fluctuations tout au long de l’année, les taux moyens actuels sont les plus bas observés cette année. On frôle les records sur certaines durées comme nous le verrons ci-dessous.
Toujours les restrictions du HCSF, jusqu’à quand ?
Depuis bientôt un an, le Haut Conseil de Stabilité Financière et la Banque de France ont fortement incité les banques à réduire les prêts immobiliers avec des taux d’endettement trop élevés, avec un apport personnel insuffisant ou encore sur des durées de plus de 25 ans.
Certes les taux sont également excellents, mais beaucoup de particuliers ne peuvent pas en bénéficier car leur projet bloque à cause de ces contraintes plus fortes appliquées par les banques depuis début 2020.
D’ici à la fin du mois, le HCSF va se prononcer sur les règles à suivre pour 2021. Espérons pour le marché immobilier qu’il redonnera un peu plus de possibilités aux banques de financier certains projets un peu plus risqués.
Mise à jour le 17/12/2020 : voici les critères du HCSF pour un crédit immobilier en 2021.
Chiffres sur le crédit immobilier en novembre 2020
Dès qu’ils seront rendus publics, nous mettrons à jour cette page avec les dernières statistiques de l’Observatoire Crédit Logement CSA. Pour rappel, sur les crédits immobiliers d’octobre, le taux d’intérêt moyen était de 1.21 %. Il devrait être encore plus bas en novembre. On se rapproche progressivement du record à 1.11 % de fin 2019.
Mise à jour le 3 décembre 2020 : les dernières informations sur les taux de crédit immobilier viennent d’être communiquées par l’observatoire Crédit Logement CSA. Le taux de prêt moyen ressort à 1.20 %. Soit un point de base de moins qu’en octobre.
- Taux moyen sur 15 ans : 0.99 %
- Taux moyen sur 20 ans : 1.12 %
- Taux moyen sur 25 ans : 1.38 %
La durée moyenne s’élève à 233 mois sur l’ensemble des prêts immobiliers. C’est encore un niveau très élevé après le record du mois dernier à 235 mois.
Sur un an glissant, le nombre de prêts accordés est en baisse de 17.2 %. Le nouveau confinement n’aide pas.
En fonction de votre région et de votre profil bancaire, nous allons voir qu’il y a de belles opportunités dont vous pouvez profiter sur les taux de crédit immobilier actuels.
Comparatif du taux immobilier moyen en décembre 2020
Comme tous les mois, voici une comparaison des taux de prêt immobilier moyens pour ce 1er décembre 2020 avec ceux relevés le 1er novembre 2020 (entre parenthèses) pour différents courtiers et différentes durées de remboursement :
| Courtier \ Durée du prêt | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| MeilleurTaux |  0.69 % (0.90 %) |
0.85 % (1.10 %) |
1.10 % (1.27 %) |
1.45 % (1.57 %) |
N/A |
| Empruntis |  0.85 % (0.85 %) |
1.05 % (1.05 %) |
1.25 % (1.25 %) |
1.45 % (1.50 %) |
2.00 % (2.00 %) |
| ACE | 0.90 % (0.95 %) |
1.10 % (1.15 %) |
1.25 % (1.30 %) |
1.50 % (1.60 %) |
2.00 % (2.05 %) |
| ABCourtage | N/A | 1.35 % (1.35 %) |
1.49 % (1.54 %) |
1.70 % (1.80 %) |
N/A |
| Cyberpret | 0.85 % (0.90 %) |
1.00 % (1.15 %) |
1.15 % (1.25 %) |
1.48 % (1.50 %) |
N/A |
Le mouvement de baisse des taux immobiliers semblent s’amplifier depuis quelques semaines. On ne parle pas d’un ou deux points de base en moins mais jusqu’à 15 points d’écart.
C’est une excellente nouvelle en ces temps moroses pour les emprunteurs. En effet, cela va permettre de dynamiser leur capacité d’emprunt. Avec un crédit immobilier d’un montant plus important pour une même mensualité, cela permettra d’obtenir un meilleur budget. Pour savoir quel montant vous pouvez obtenir avec un taux d’intérêt proche de la moyenne, consultez notre page « combien puis-je emprunter ?« .
Une tendance aussi forte sur les meilleurs taux
Le tableau ci-dessus montre les conditions obtenues en moyenne pour l’ensemble des crédits immobiliers. Mais tous les emprunteurs ne sont pas logés à la même enseigne. Ceux qui présentent les meilleurs profils (plus d’apport, de patrimoine, des revenus plus importants, mais pas que) obtiennent un meilleur taux immobilier. L’écart avec ces taux moyens est très important. Sur ces meilleurs taux aussi il y a actuellement une tendance de baisse importante. Voici un tableau comparatif des meilleurs taux actuels par rapport aux taux moyens :
| Courtier \ Durée du prêt | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | 30 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| MeilleurTaux | 0.50 % (0.69 %) | 0.58 % (0.85 %) | 0.78 % (1.10 %) | 0.97 % (1.45 %) | N/A |
| Empruntis | 0.50 % (0.85 %) | 0.58 % (1.05 %) | 0.84 % (1.25 %) | 0.91 % (1.45 %) | 1.78 % (2.00 %) |
| ACE | 0.50 % (0.90 %) | 0.75 % (1.10 %) | 0.88 % (1.25 %) | 1.05 % (1.50 %) | 1.78 % (2.00 %) |
| ABCourtage | N/A | 0.75 % (1.35 %) | 0.95 % (1.49 %) | 1.27 % (1.70 %) | N/A |
| Cyberpret | 0.45 % (0.85 %) | 0.58 % (1.00 %) | 0.80 % (1.15 %) | 0.85 % (1.48 %) | N/A |
Pour vous rapprocher de ces taux les plus bas, il va falloir chercher la meilleure banque pour un prêt immobilier. Il faudra également comprendre ce que regarde une banque avant d’accorder un taux d’intérêt plus bas. Préparez votre dossier, mettez les atouts de votre projet immobilier et de votre dossier en avant pour mieux négocier un meilleur taux. Avoir un bon profil bancaire cela aide et cela se travaille.
Vous avez également la possibilité de passer par un courtier immobilier qui va chercher pour vous le meilleur taux possible parmi toutes les banques avec lesquelles ils travaillent. C’est ce que l’on vous propose sur Immobilier-danger. Pour obtenir une réponse personnalisée en fonction de votre projet immobilier et de votre situation financière (revenus, autres crédits, âge, etc.), il suffit de remplir cette simulation de crédit immobilier. C’est gratuit et sans engagement.
Quels sont les éléments importants d’un crédit immobilier ?
Le taux d’emprunt est un élément majeur. C’est lui qui va conditionner le montant des intérêts de prêt qui seront prélevés chaque mois sur votre mensualité. Au final obtenir un meilleur taux vous permettra de limiter le coût total des intérêts.
Seulement, un crédit immobilier ne se limite pas à un taux d’intérêt nominal. Il y a une multitude d’éléments à prendre en compte. Ils ont une importance plus ou moins grande sur le coût ou sur vos facilités de remboursement.
Difficile de quantifier en euros le gain d’avoir un prêt immobilier modulable, c’est-à-dire dont on peut adapter les mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution de ses revenus. Pourtant c’est un avantage précieux pour garder de la fluidité et une capacité d’adaptation. Certains emprunteurs ont été bien contents de pouvoir le faire en cette période de crise économique à cause du Covid-19.
Voici quelques éléments uns des éléments importants à prendre en compte pour votre emprunt. Vous trouverez (beaucoup) plus d’informations dans notre guide du prêt immobilier.
Taux d’assurance de prêt immobilier
Beaucoup d’emprunteurs font tout ce qu’ils peuvent pour obtenir le meilleur taux d’intérêt mais se contente de l’assurance de prêt immobilier proposée en accompagnement de ce crédit au meilleur taux. Grave erreur !
En effet, il y a actuellement beaucoup plus d’économies à faire en cherchant un meilleur taux d’assurance de prêt immobilier.
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire à une autre assurance emprunteur que celle de votre banque. C’est ce que l’on appelle une délégation d’assurance. Cela vous permet d’étudier les offres du marché et de choisir le meilleur devis d’assurance emprunteur.
Tableau d’amortissement
Lorsqu’une banque vous fait une offre de prêt, elle doit vous fournir un échéancier des remboursements et plus précisément un tableau d’amortissement. C’est un élément primordial pour bien comprendre comment est fait le calcul de vos intérêts, du remboursement de votre capital et cela pour chaque mois de votre engagement.
Vous verrez ainsi à quel point ce sont les premières années qui coûtent cher en intérêts. Prenez le temps de l’étudier, vous comprendrez ainsi plus aisément comment adapter vos remboursements pour limiter les frais, par exemple en faisant si vous en avez la possibilité un remboursement anticipé de prêt immobilier dans les 10 premières années.
Impact de votre apport personnel
Pour ceux qui ont la chance de disposer d’une épargne suffisante, il est possible de choisir combien d’apport personnel apporter pour financer une partie de leur projet. C’est une arme redoutable pour la négociation de votre taux et des autres conditions de votre crédit immobilier. Actuellement, suite aux préconisations du HCSF, les banques sont très intéressées par un niveau minimum d’apport personnel.
En effet, il est plus difficile d’obtenir un crédit immobilier sans apport en ce moment. De plus, s’il peut y avoir des avantages à emprunter à 110 %, cela a également des inconvénients, notamment le fait d’avoir alors un taux de prêt plus élevé.
Aides à l’achat
Avant de chercher un prêt immobilier, renseignez-vous sur les aides financières dont vous pouvez bénéficier pour financer plus facilement votre projet d’achat immobilier. Étudiez plus particulièrement :
Cela va dépendre de votre type de projet, de votre région, Vous allez avoir un TAEG bien plus bas sur ce genre d’aide qu’avec un prêt immobilier classique. De plus, pour la banque vous serez un meilleur emprunteur avec une meilleure garantie puisque ce ne sera pas elle seule qui financera votre logement. Qui dit baisse du risque, dit également taux de crédit plus bas proposé par la banque. Bénéficier d’une aide de ce type permet ainsi à un emprunteur de faire nettement baisser le coût total de son financement.
Il y a d’autres éléments à étudier comme les frais de dossier, la garantie de prêt immobilier (cautionnement, hypothèque ou nantissement), le demande de domiciliation des salaires, le bon choix de la durée ou des mensualités, etc. Prenez le temps de consulter nos nombreux conseils pour votre crédit immobilier avant de signer un contrat aussi important.
Faire un rachat de crédit immobilier : retour d’intérêt avec cette baisse de taux
En cette fin d’année 2020, les taux de prêt immobilier sont de plus en plus bas. Les taux actuels sont les meilleurs taux observés depuis le début de l’année 2020.
Ainsi, en plus de permettre de mieux emprunter, c’est aussi une bonne occasion pour ceux qui veulent faire un rachat de crédit immobilier à un taux plus bas.Cela permet de faire chuter le coût des intérêts du capital qu’il vous reste à rembourser. En plus, cela vous permet de repartir sur une nouvelle assurance de prêt basée sur un montant d’emprunt plus bas. Cela génère des économies supplémentaires.
Pour ceux qui ont un taux d’intérêt de plusieurs dizaines de points de base de plus que les taux actuels, il est judicieux d’étudier les offres de rachat, par exemple en remplissant cette simulation de renégociation de prêt immobilier en ligne. À vous de voir ensuite si le jeu en vaut la chandelle et s’il est préférable de faire racheter son crédit.
Quelle évolution pour le taux immobilier en 2021 ?
Le contexte devient bien plus favorable pour emprunter pour un achat immobilier en cette fin 2020. Les espoirs sont donc élevés pour que les taux de crédit immobilier de 2021 soient tout aussi bons voire qu’ils battent encore de nouveaux records à la baisse. Les banques centrales comme la Banque Centrale Européenne (BCE) prennent de nombreuses mesures majeures pour stimuler l’économie en cette période de crise.
En outre, l’OAT 10 ans de la France, qui donne la tendance pour les taux à long terme, est quasiment au plus bas.
Cela devrait permettre aux banques de proposer des taux de crédit immobilier encore un peu plus bas en 2021. Il ne serait pas étonnant dans ce contexte, de voir les records de fin 2019 être battu dans l’année 2021.
Il ne manque plus que le HCSF lâche du lest sur les restrictions citées ci-dessus et que la crise sanitaire s’améliore (il faut notamment éviter un nouveau confinement) pour vivre une bien meilleure année pour le marché immobilier en 2021 qu’en 2020.
Pour profiter des conditions d’emprunt actuelles avec des taux de prêt plus bas, remplissez dès maintenant cette simulation de prêt immobilier en ligne. Vous obtiendrez ainsi la meilleure offre du moment pour votre projet.
Pensez également à comparer les offres d’assurance de prêt immobilier pour faire baisser la 2ème source de coût important de votre financement.
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Quel taux moyen pour un prêt immobilier sur 10, 15 ou 20 ans ? Quels sont les meilleurs taux immobiliers actuels ?