Obtenir un bon taux de crédit immobilier est une étape indispensable lors de l’achat d’une maison ou d’un appartement. Cela peut également être le cas si vous souhaitez faire un rachat de crédit ou négocier une renégociation Où en sont les taux de prêt immobilier en avril 2021 et comment obtenir un meilleur taux ? C’est ce que nous allons voir dès maintenant.

Mise à jour : découvrez le taux immobilier en juillet 2021.

Taux de prêt immobilier en avril 2021 : les dernières actualités

Actuellement, les conditions pour emprunter sont extrêmement favorables pour les emprunteurs. En effet, les taux immobiliers sont quasiment au plus bas, très proche des records sur certaines durées, au record pour d’autres.

Encore faut-il pouvoir obtenir ce prêt immobilier. Aujourd’hui comme depuis début 2020, les banques sont beaucoup plus exigeantes avant d’accorder un crédit immobilier notamment à cause des recommandations du HCSF.

Nous allons voir comment mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher un accord de financement et au meilleur taux possible.

taux credit immobilier avril 2021 : baisse des taux de prêt immobilier actuels

Taux d’intérêt moyen à 1.14 %

D’après les derniers chiffres de l’observatoire Crédit Logement sur les crédits immobiliers contractés en février 2021, le taux immobilier moyen est de 1.14 %. C’est le niveau le plus bas observé depuis fin 2019, tout proche du record historique.

Nous mettrons à jour ce paragraphe dès que les chiffres sur les prêts immobiliers de mars 2021 seront communiqués.

evolution taux immobilier 2021

Conditions par type de projet à financer :

  • Taux moyen de 1.23 % pour financer un logement neuf
  • Taux moyen de 1.13 % pour le financement d’un bien immobilier ancien

Baromètre du niveau actuel sur 15, 20 ou 25 ans :

  • Taux immobilier sur 15 ans : 0.90 %, contre 0.97 % en décembre 2020
  • Taux immobilier sur 20 ans : 1.03 %, contre 1.10 % en décembre 2020
  • Taux immobilier sur 25 ans : 1.27 %, contre 1.35 % en décembre 2020

La moyenne des taux d’intérêt baisse moins vite que pour chacune de ces durées car les emprunteurs souscrivent des crédits avec un remboursement de plus en plus long. On est en moyenne à 232 mois actuellement, en incluant les prêts travaux. La durée est de 250 mois pour de l’immobilier neuf et de 245 mois pour un logement ancien.

Mise à jour le 15 avril 2021 : le taux de crédit immobilier moyen est de 1.11 % sur les crédits contractés en mars 2021. C’est un record historique égalé avec celui de décembre 2019 !

Des taux qui baissent plus vite pour ceux qui ont de meilleurs revenus

Si l’on regarde les statistiques par rapport aux revenus des emprunteurs, on peut constater des évolutions plus favorables pour ceux qui ont le plus de revenus. Il y a effectivement de meilleures baisses de taux ces derniers mois pour ceux qui ont les plus gros salaires :

  • Moins de 3 SMIC : taux moyen de 1.21 %, en baisse de seulement 1 point de base
  • De 3 à 5 SMIC : taux moyen de 1.11 %, en baisse de 4 points de base
  • Plus de 5 SMIC : taux moyen de 0.97 %, en baisse de 6 points de base

Les banques favorisent donc ceux qui ont le meilleur profil et notamment les meilleurs revenus. Mais nous verrons, ci-dessous, qu’il est possible d’optimiser votre dossier pour vous rapprocher de ces meilleurs taux, même sans modifier vos revenus.

Même si les prêts sur plus de 25 ans ne représentent plus que 0.4 % du marché (contre 2.1 % en 2019), la part des “20 à 25 ans” augmente à 53.9 % (contre 46 % en 2019 ou encore moins de 30 % jusqu’à 2016). Cela modifie la structure de la production et tire la moyenne vers le haut.

credit immobilier : évolution des durées

Taux immobilier actuel moyen : comparaison mensuelle

Tous les mois sur Immobilier Danger, nous vous proposons un tableau comparatif des taux de crédit immobilier moyens par durée et pour différents courtiers. Les taux d’intérêt affichés ci-dessus sont ceux relevés le 1er avril 2021. Ils sont comparés à ceux relevés le 1er mars 2021 (entre parenthèses) :

Courtier \ Durée
10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
MeilleurTaux En baisse 0.65 % (0.66 %) En hausse 0.88 % (0.82 %) En hausse 1.07 % (1.02 %) En hausse 1.30 % (1.28 %) N/A
Empruntis Stable 0.75 % (0.75 %) En hausse 0.95 % (0.90 %) Stable 1.10 % (1.10 %) En baisse 1.35 % (1.40 %) Stable 2.00 % (2.00 %)
ACE En baisse 0.75 % (0.80 %) En baisse 0.95 % (1.00 %) En baisse 1.15 % (1.20 %) En baisse 1.35 % (1.45 %) N/A
ABCourtage N/A En baisse 0.82 % (0.90 %) En baisse 1.01 % (1.09 %) En baisse 1.27 % (1.35 %) N/A
Cyberpret En hausse 0.55 % (0.53 %) En hausse 0.86 % (0.82 %) En hausse 1.07 % (1.02 %) En hausse 1.36 % (1.33 %) N/A

Il s’agit ici d’un baromètre du taux nominal. Cela signifie qu’il ne tient compte que du prix des intérêts qui sont prélevés sur le montant de votre mensualité avant que le reste serve à rembourser du capital. Pour avoir un taux plus complet qui intègre tous les frais (de dossier, de garantie ou encore l’assurance emprunteur), il faut étudier en détail le TAEG de vos offres de prêt immobilier.

Pour obtenir un taux de crédit immobilier personnalisé et adapté à votre situation personnelle (âge, profession, revenus, patrimoine, etc.) et à votre projet (résidence principale, secondaire, investissement locatif, neuf ou ancien, avec ou sans travaux, région où se situe le bien, etc.), faites une simulation de prêt immobilier en ligne. C’est gratuit et sans engagement. Un courtier spécialisé étudiera et négociera pour vous le meilleur taux actuel possible pour votre projet.

Très bon moment pour un rachat de crédit immobilier

Il n’y a pas que ceux qui veulent emprunter pour financer un nouveau bien qui peuvent profiter de ces excellents taux d’intérêt. En effet, tous ceux qui remboursement actuellement un crédit immobilier avec un taux bien plus élevé peuvent se poser la question de l’intérêt de faire un rachat de crédit immobilier ou de renégocier son taux de prêt immobilier avec sa banque.

Les bénéfices possibles sur une telle opération vont dépendre de différents facteurs :

Taux d’endettement, apport personnel : quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier en 2021 ?

Depuis fin 2019, la Banque de France et le HCSF (Haut Conseil en Stabilité Financière) qui est dirigé par le ministre de l’Économie ont sommé les banques de freiner l’emballement sur un trop fort endettement des ménages pour des crédits immobiliers. Cela permet de réduire le risque bancaire avec trop de difficultés de remboursement. Ainsi, des critères sont appliqués depuis un peu plus d’un an. Ils ont été légèrement modifiés en toute fin 2020.

Vous trouverez toutes les conditions sur le crédit immobilier en 2021 avec le HCSF : taux d’endettement, apport, etc. dont voici les principales conditions. Les banques doivent respecter des critères stricts avant d’accorder un prêt immobilier (elles ont le droit seulement à une dérogation que pour 20 % des dossiers et encore principalement pour une résidence principale en primo-accession) :

  • Taux d’endettement maximum de 35 %
  • Durée d’emprunt limitée à 25 ans maximum (sauf 25 ans + 2 ans de différé pour du VEFA)
  • Un minimum d’apport personnel (au moins 10 % pour payer les frais d’acquisition exigés dans la plupart des banques)

En 2021, il devient ainsi bien plus difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport, encore plus pour de l’investissement locatif que pour une résidence principale. Alors que cela était devenu très fréquent en 2019.

Le coût de l’assurance emprunteur est intégré à l’endettement

Sur Immobilier Danger, on insiste depuis plusieurs années sur le fait d’être très vigilant sur le choix de votre assurance de prêt immobilier.

C’est un élément peu étudié. Beaucoup ne cherchent que le meilleur taux de crédit immobilier mais sans s’intéresser aux autres critères. C’est un grand tort.

Aujourd’hui, dans de nombreux dossiers le coût de l’assurance emprunteur est devenu plus important que l’ensemble des intérêts payés ! Pire encore, depuis le début de l’année 2021, le HCSF et l’État demande aux banques d’intégrer le coût de l’assurance de crédit dans le calcul du taux d’endettement. Cela signifie qu’une assurance trop chère peut venir réduire le montant de votre emprunt.

Quand vous regardez combien vous pouvez emprunter. Vous verrez effectivement que cela va dépendre de votre endettement actuel en fonction de vos revenus, de vos autres crédits et des dépenses retenues dans celui-ci. Vous avez intérêt à réduire au maximum cela pour avoir la meilleure capacité d’emprunt possible, sinon vous devrez réduire vos mensualités et dont le montant total d’argent à emprunter.

Il est donc indispensable pour faire un bon crédit immobilier en 2021 de négocier un très bon taux d’assurance de prêt. Vous avez le droit de faire une délégation d’assurance (loi Lagarde) et de choisir la meilleure assurance emprunteur pour votre crédit. Vous n’êtes pas obligé d’accepter celle de votre banque. Vous aurez même la possibilité de changer d’assurance après signature (pendant 12 mois avec la loi Hamon et à date anniversaire ensuite avec l’amendement Bourquin).

Quelle banque propose le meilleur taux immobilier en 2021 ?

Vous avez besoin d’un crédit immobilier ? Quand vous vous demandez comment obtenir le meilleur taux d’emprunt possible, il y a 2 éléments principaux sur lesquels s’attarder :

Chaque banque définit sa politique commerciale en fonction de ses objectifs. Elle fait de plus évoluer ses critères assez régulièrement, au moins une fois par mois. Il faut donc bien étudier les contrats de chaque banque au moment où vous avez besoin de votre prêt.

Pour chercher la meilleure banque et obtenir le taux le plus bas possible, il y a 2 possibilités :

  • Vous faites des simulations de prêt immobilier auprès de différentes banques. Vous les étudiez, les comparez et puis vous négociez avec celles qui vous intéressent. Cela peut être assez long et fastidieux mais cela peut procurer de belles économies.
  • Vous faites appel à un courtier immobilier. Il s’agit d’un intermédiaire dont c’est la spécialité, il va étudier pour vous tous les contrats actuels des banques et négocier pour vous le meilleur taux et la meilleure offre globale de financement. Vous pouvez soumettre votre demande de prêt à notre courtier partenaire ici.

Avant cela, étudier la possibilité de bénéficier d’aide spécifique à l’achat d’un logement. Regardez notamment du coté du prêt patronal ou encore du prêt à taux zéro. Cela ne remplacera pas votre crédit immobilier, mais vous pouvez ainsi avoir moins recours à un prêt classique et réduire le coût global de votre financement.

Un crédit immobilier, ce n’est pas qu’un taux d’intérêt

Comme vous pouvez le voir dans nos nombreux contenus sur le crédit immobilier, il n’y a pas que le taux qui compte. C’est un élément important certes (voir le calcul d’intérêt de prêt), mais c’est loin d’être le seul. Un prêt immobilier est un produit complexe et bien spécifique.

Il peut même y avoir des montages encore plus poussés comme un prêt relais ou un prêt in fine qui permettent des financements plus adaptés à certaines situations.

Voici quelques autres éléments à bien comprendre avant de signer un prêt immobilier :

  • L’utilité de votre tableau d’amortissement : c’est sur cette information que vous aurez toutes vos échéances de remboursement de prêt avec à chaque moment, le capital restant dû, le montant des intérêts, etc. Cela peut être très utile pour savoir à tout moment où vous en êtes de votre remboursement. Ce que vous devrez encore à la banque en cas de vente de la maison ou de l’appartement ou pour faire un rachat de crédit, etc.
  • La possibilité de faire un remboursement anticipé de prêt immobilier : savoir combien ça coûte, que l’on peut en négocier les frais mais c’est à faire avant la signature du contrat, etc.
  • L’impact de l’âge sur votre capacité à emprunter et sur quelle durée : pour cela regardez jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?
  • Comment bien choisir sa mensualité de prêt ? Trop basse vous aurez une capacité d’emprunt réduite et cela vous obligera à prendre un prêt sur une longue durée. Trop élevée, cela peut vous mettre en situation délicate dans les années à venir en cas de coup dur, il faut que la situation soit financièrement gérable pour vous pour de nombreuses années. Il faut savoir trouver le juste milieu pour ses mensualités.
  • Votre prêt sera-t-il modulable ? Transférable ? Etc.
  • Bien choisir également sa garantie de prêt immobilier : caution mutuelle, hypothèque, nantissement, etc. Toutes les solutions n’ont pas les mêmes frais ni les mêmes avantages et inconvénients.
  • Etc.

Pour bien comparer deux propositions, il convient donc de regarder le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et de tenir compte également de tous les atouts non quantifiables mais utiles (possibilité de modifier ses mensualités à la hausse ou à la baisse, moins de frais de remboursement anticipé, non-obligation de domiciliation bancaire, etc.).

En plus de nos nombreux contenus sur le sujet, vous pouvez utiliser ces calculettes de prêt immobilier pour mieux définir votre projet de financement.

Baisse ou hausse des taux immobiliers dans les mois à venir ? Quelle tendance d’évolution ?

Crainte d’inflation et donc d’une remontée des taux dans les mois à venir ? Attention, ce n’est pas parce qu’il va y avoir une reprise économique que les banques centrales vont remonter les taux. Aucune hausse des taux n’est prévue par la banque centrale européenne (BCE) avant 2023 ou 2024. L’économie en Europe est devenue trop dépendante des taux bas.

L’OAT 10 ans de la France est effectivement en hausse ces dernières semaines. Mais ce taux obligataire n’est revenu qu’au même niveau que fin 2019, période à laquelle les taux de crédit immobilier battaient record sur record.

De plus, avec les conditions du HCSF qui font fortement diminuer le risque bancaire, les banques peuvent se permettre de proposer des meilleurs taux à ceux qui rentrent dans les critères d’octroi. Elles ont encore des ambitions de production de crédit immobilier pour cette année, malgré le contexte économique. Les banques vont donc continuer de proposer des taux immobiliers très bas tout au long de l’année 2021.

Profitez des conditions actuelles avec d’excellents taux de crédit immobilier en avril 2021, remplissez dès maintenant cet simulateur de prêt immobilier en ligne et découvrez ainsi la meilleure offre du moment pour votre projet parmi toutes les offres bancaires du marché.

Pensez aussi à comparer les devis d’assurance emprunteur pour gagner sur les 2 éléments coûteux et faire diminuer le total de la facture de plusieurs milliers d’euros.

 

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