En cette fin d’année 2021, il y une augmentation des taux de crédit immobilier de 5 à 10 points de base sur pratiquement toutes les durées de remboursement. Après une excellente année pour le taux immobilier 2021, les conditions se dégradent légèrement depuis quelques semaines. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les taux d’intérêt actuels avant d’emprunter ou de faire un rachat de crédit.
Mise à jour : découvrez le taux immobilier en décembre 2023.
Comment évoluent les taux de crédit immobilier en décembre 2021 ?
On observe pour la première fois de l’année une augmentation des taux en novembre et en décembre 2021. Attention au refus de prêt par une banque que cela peut engendrer avec les seuils d’usure en plus des conditions d’octroi fixées par le HCSF.
Dernières statistiques sur le taux immobilier en novembre 2021
Les taux des prêts immobiliers souscrits sur le mois d’octobre 2021 l’ont une moyenne de 1.05 % d’après l’observatoire Crédit Logement CSA. Les taux sont donc restés stables dernièrement à un niveau historiquement bas. En effet, cela fait depuis les prêts d’août que la moyenne de taux est à ce niveau. Et elle n’était qu’un point de base plus bas durant les 3 mois précédents :
Ainsi, les emprunteurs qui ont des revenus suffisants ont pu bénéficier d’excellentes conditions bancaires pour financer leur projet à moindre coût tout au long de l’année 2021.
Voici les moyennes en fonction du nombre d’années d’engagement pour un contrat bancaire :
- Taux immobilier sur 15 ans : 0.84 %
- Taux immobilier sur 20 ans : 0.98 %
- Taux immobilier sur 25 ans : 1.14 %
Augmentation des taux immobiliers et taux d’usure très bas : attention au refus de crédit
La Banque de France calcule les taux d’usure en vigueur au 4ème trimestre 2021 selon les taux immobiliers moyens observés au 3ème trimestre. Ces seuils à ne pas dépasser sont donc basés sur des taux records et peuvent limiter des projets lorsque les taux de crédit immobilier remontent comme actuellement.
Pour rappel, une banque ne peut pas vous faire une offre de prêt si son taux TAEG dépasse ce plafond pour votre type de prêt et sa durée. Cela signifie que tous les frais liés au financement sont inclus, notamment le taux d’assurance de prêt immobilier. Pensez donc bien à négocier et à comparer chaque élément de votre dossier de crédit.
Maintien des critères d’octroi de crédit immobilier du HCSF
Cela va faire bientôt 2 ans que le HCSF impose aux banques de respecter certains critères avant d’accorder des crédits immobiliers :
- Un taux d’endettement maximum de 35 % avec la prime d’assurance emprunteur incluse
- Une durée d’emprunt limitée à 25 ans
- Un apport personnel suffisant
Les banques n’ont le droit de déroger à ces règles que pour 20 % des dossiers pour des prêts immobiliers et en priorité pour financer l’achat d’une résidence principale. Autant vous dire qu’il est bien plus difficile en ce moment d’obtenir un prêt immobilier sans apport, notamment pour un investissement locatif.
Comparatif du taux immobilier moyen en décembre 2021
Ces indicateurs permettent de mesurer les tendances et de voir où se situe le taux d’intérêt que vous obtenez par rapport à la moyenne du marché pour votre durée d’emprunt.
| Courtier \ Durée |
10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| MeilleurTaux |  0.77 % (0.65 %) |
0.93 % (0.82 %) |
1.10 % (0.98 %) |
1.30 % (1.21 %) |
| Empruntis | 0.70 % (0.65 %) |
0.90 % (0.85 %) |
1.05 % (1.00 %) |
 1.20 % (1.20 %) |
| ACE | 0.75 % (0.65 %) |
0.95 % (0.85 %) |
1.10 % (1.00 %) |
1.25 % (1.20 %) |
| Cyberpret | 0.60 % (0.60 %) |
0.88 % (0.88 %) |
0.99 % (0.97 %) |
1.21 % (1.19 %) |
La tendance d’évolution du taux immobilier moyen est claire depuis quelques semaines. Ce tableau permet de voir que des augmentations de l’ordre de 5 à 10 points de base sont visibles sur chaque type de durée.
Cela ne touche pas que les dossiers moyens. Les meilleurs taux immobiliers augmentent aussi nettement actuellement. Néanmoins, ces hausses sont un peu moins fortes pour les emprunteurs qui présentent les meilleurs profils (entre 0 et 6 points de variation, contre de 0 à 12 points pour les taux moyens). L’écart se creuse donc un peu plus entre ceux qui obtiennent les meilleurs taux du marché et les autres catégories d’emprunteur. Pensez à suivre ces 15 conseils pour une demande de crédit immobilier au meilleur taux.
Ces données ne sont proposées qu’à titre indicatif. Chaque dossier est différent et varie selon :
- le type de projet à financer (achat de résidence principale, de résidence secondaire ou d’un investissement locatif)
- la durée et le montant du capital
- le profil de l’emprunteur (primo-accédant ou secundo, âge, revenus, patrimoine, situation bancaire générale, profession, etc.), par exemple il peut y avoir un âge limite pour emprunter.
- la région où vous réalisez ce projet
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Quel impact d’une augmentation des taux sur votre budget ? Et sur les prix ?
Comme nous avons pu le voir ci-dessus, un écart de quelques points à dizaines de points est facilement possible sur un crédit immobilier. De plus, il y a des risques importants de hausses mesurées de taux dans les mois à venir comme nous le verrons ci-dessous.
Il est donc intéressant de rappeler quelques chiffres qui permettent de quantifier l’impact d’une augmentation des taux sur votre budget et donc sur votre calcul de capacité d’emprunt.
Prenons l’exemple d’une augmentation de 25 points de base sur un taux d’intérêt pour un prêt immobilier et regardons son impact pour différents types d’emprunt (voir la formule de calcul d’intérêt de prêt) :
- Sur un prêt sur 10 ans avec des mensualités de 1 500 €, passer d’un taux actuel moyen de 0.75 % à un taux de 1.00 % entraîne un surcoût total en intérêts de 2 139 € et donc autant d’argent en moins pour votre budget : le montant emprunté passe de 173 363 € à 171 224 € et le coût des intérêts de 6 636 à 8 775 €.
- Sur un prêt sur 20 ans avec des mensualités de 1 000 €, n’avoir qu’un taux de 1.35 % au lieu du taux moyen actuel de 1.10 % entraîne un surcoût en intérêt de 5 120 € (29 774 € contre 24 654 €) et donc une perte de capacité d’emprunt similaire (210 226 € contre 215 345 €).
- Sur un crédit sur 25 ans avec une mensualité de 800 €, la perte en pouvoir d’achat immobilier est encore plus importante avec un taux qui prend 25 points de base (1.50 % au lieu de 1.25 % comme actuellement en moyenne) : – 5 996 € pour 200 031 € de capital emprunté au lieu de 206 027 € (39 968 € d’intérêts contre 33 972 €).
Dans ces exemples, une simple augmentation des taux de crédit immobilier de 25 points de base entraîne une baisse du capital emprunté pour une même mensualité et une même durée de remboursement de l’ordre de 1.25 à 3 %.
Découvrez comment faire pour savoir « combien puis-je emprunter ?« .
En outre, on comprend donc pourquoi après quelques mois de rabot du pouvoir d’achat immobilier par une augmentation des taux, on obtient d’abord un ralentissement des ventes (les acquéreurs sont moins nombreux à pouvoir acheter les biens vendus au prix d’hier) et qu’ensuite (s’il n’y a pas de changements dans le sens contraire au niveau des taux ou d’autres aides financières), les prix de l’immobilier se mettent à baisser.
Beaucoup craignent donc une augmentation des taux qui viendrait freiner la très bonne dynamique actuelle du marché immobilier en France.
Découvrez quelle est la meilleure banque pour un crédit immobilier : nous vous proposons une synthèse globale et un point détaillé sur chaque banque avec par exemple le taux immobilier Crédit Agricole ou le taux immobilier Caisse d’Épargne.
Vers une hausse des taux de prêt immobilier en 2022 ?
Tous les acteurs ont les yeux rivés sur les évolutions des taux aussi bien dans l’immobilier que pour les autres secteurs économiques. En effet, après une longue période de taux très bas pour tenter d’éviter une déflation dévastatrice, les banques centrales devront néanmoins réagir si l’inflation devient trop forte et surtout si cela perdure dans le temps.
Pour le moment la FED et la BCE décident de toujours soutenir l’économie et estiment que cette plus forte inflation n’est que temporaire, mais il faudra suivre de près toute évolution de leur déclaration dans les trimestres à venir. Le président de la FED, Jérôme Powell a notamment indiqué hier, mardi 30 octobre 2021, que la hausse de l’inflation ne pouvait plus être qualifiée de transitoire. Dans un premier temps la banque centrale américaine va réduire ses soutiens financiers au marché avant si nécessaire de relever ses taux directeurs. La BCE pourrait en faire de même d’ici quelques mois selon l’évolution de la situation.
Pour ce qui concerne ce qui nous intéresse le plus ici, à savoir l’évolution future des taux de prêt immobilier en 2022 et dans les années futures, il semblerait que les hausses des taux ne soient pour l’instant que très limitées. Aucune augmentation brutale des taux n’est envisagée en France en ce qui concerne les taux de crédit immobilier.
Pour conclure, les taux d’emprunt ne vont pas changer au même rythme dans toutes les banques, faites une simulation de crédit immobilier en ligne pour comparer les taux de 100 banques et obtenir les meilleures offres pour votre acquisition immobilière ou votre renégociation de crédit. Un courtier en crédits étudiera attentivement votre situation pour un financement et recherchera le meilleur contrat dans votre région.
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Quel taux moyen pour un prêt immobilier sur 10, 15 ou 20 ans ? Quels sont les meilleurs taux immobiliers actuels ?