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Taux actuel de prêt immobilier en janvier 2015

L’année 2014 s’achève sur la même tendance que celle observée tout au long de l’année : les taux des crédits immobiliers ont encore baissé légèrement en décembre dans un contexte de faible demande de nouveaux prêts immobiliers. Découvrez la nouvelle grille des taux immobiliers pour ce mois de janvier 2015. Les banques vont-elles continuer à proposer des taux d’intérêts pour des emprunts immobiliers toujours plus bas ? C’est ce que nous allons aborder dans cette synthèse sur les taux des crédits immobiliers en janvier 2015.

Mise à jour : découvrez les taux immobiliers en août 2016.

L’année 2014 s’achève par un dernier record pour le taux immobilier moyen

2.36 % : c’est le nouveau record communiqué par l’Observatoire Crédit Logement CSA pour le taux immobiliers moyen mensuel obtenu sur les crédits immobiliers accordés en décembre 2014. C’est donc encore 2 points de base de mieux qu’en novembre, ce qui porte la chute des taux sur l’ensemble de l’année 2014 à 73 points de base. En effet, il y a un an seulement, la moyenne des taux d’intérêts pour un financement immobilier était de 3.09 % :

Évolution des taux immobiliers de 2001 à janvier 2015.

Par rapport à fin 2011, la diminution totale des taux de prêt immobilier est de 163 points de base. Soit d’après l’Observatoire Crédit Logement CSA l’équivalent d’une baisse des prix de l’immobilier de 15.1 % ! Ce qui vient s’ajouter à la baisse réelle des prix des logements sur cette période. Cela améliore le pouvoir d’achat immobilier, mais on est encore très loin des niveaux du début des années 2000.

Concernant la durée des emprunts immobiliers, elle est de 210 mois en décembre. C’est un peu plus que la moyenne sur l’ensemble de l’année 2014. Sur les derniers mois de l’année 2014, la part des prêts de moins de 20 ans diminue aux alentours de 46 % contre près de 56 % au 1er trimestre 2014 ou 55 % en 2013. Les banques semblent donc avoir relâché un peu les conditions d’octroi sur de plus longues durées afin d’arrêter la chute des demandes de crédit immobilier. Ce n’est pas une raison suffisante pour emprunter le plus possible et conserver son épargne comme nous vous l’expliquons dans notre article "Fat-il utiliser toute son épargne pour financer son achat ?".

Le bilan de l’année est faible pour la production de crédit immobilier

Comme nous l’avons-vu ci-dessus, la demande de prêt immobilier reste très faible comme en 2013. On finit même l’année à un niveau plus bas qu’en 2013 malgré les tendances constatées ci-dessus sur l’augmentation de la part des prêts de longues durées :

Évolution du montant total des crédits immobiliers souscrits en 2014 par rapport aux autres années.

Le nombre de prêts habitats accordés en 2014 par rapport à 2013 est en baisse de 5.8 %. Ceci alors que l’année 2013 avait déjà été une mauvaise année.

Les banques ont tenté de compenser cela en tentant de capter un maximum de client via des rachats de crédit immobilier existants. La demande a été forte tout au long de l’année pour des renégociations et des rachats de crédits. Cela a dynamisé ce marché avec une faible production de nouveaux emprunts.

Point sur les conditions de financement en janvier 2015

Voici comme chaque mois le tableau comparatif des taux immobiliers moyens affichés par les principaux courtiers en financement immobilier au 5 janvier 2015 par rapport à ceux du 4 décembre 2014. On observe que les taux grappillent encore quelques points de base sur quelques durées mais que globalement, ils sont très stables en ce début janvier 2015 :

Courtier \ Durée du prêt 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
Meilleur Taux Stable 2.10 % (2.10 %) Stable 2.40 % (2.40 %) En baisse 2.63 % (2.66 %) Stable 2.97 % (2.97 %) Stable 3.62 % (3.62 %)
Empruntis Stable 2.10 % (2.10 %) En baisse 2.35 % (2.40 %) En baisse 2.60 % (2.65 %) Stable 3.15 % (3.15 %) En hausse 3.90 % (3.70 %)
ACE Stable 2.20 % (2.20 %) Stable 2.45 % (2.45 %) Stable 2.60 % (2.60 %) Stable 3.10 % (3.10 %) Stable 3.60 % (3.60 %)
ABCourtage N/A Stable 2.45 % (2.45 %) Stable 2.70 % (2.70 %) Stable 3.35 % (3.35 %) Stable 4.15 % (4.15 %)
Cyberpret Stable 1.85 % (1.85 %) Stable 2.10 % (2.10 %) Stable 2.45 % (2.45 %) Stable 2.70 % (2.70 %) Stable 3.25 % (3.25 %)

Par rapport à ces taux moyens, il est possible pour les meilleurs dossiers de descendre plus bas de plusieurs dizaines de points de base sur toutes les durées d’emprunt. Vous pouvez retrouver les meilleurs taux actuels sur notre page de suivi quotidien de ces conditions de financement.

Avec des taux aussi bas, de nombreux emprunteurs doivent s’intéresser à la possibilité de renégocier ou faire racheter leur prêt immobilier. En effet, la chute des taux observés en 2014 permet à tous ceux qui ont emprunté il y a plus d’un an de faire une excellente affaire en obtenant un taux d’intérêt plus bas en faisant revoir leurs conditions de remboursement.

Des gains considérables par rapport à janvier 2014

Comme nous l’avons vu ci-dessus, les gains sur les taux d’emprunt obtenus en 2014 sont très importants. Le taux moyen est plus bas de 73 points de base, ce qui permet des gains considérables. Regardons sur différentes durées de remboursement ce qu’il est possible d’obtenir de plus en montant ou de moins en coût grâce à cette chute des taux d’intérêt pour des achats immobiliers :

Sur un prêt sur 15 ans : Au 1er janvier 2015, le taux moyen observé pour un crédit immobilier sur 15 ans est d’environ 2.40 % contre environ 3.00 % au 1er janvier 2014. Cela permet :

- Soit d’emprunter plus d’argent pour la même mensualité. Par exemple avec une mensualité de 1 000 € par mois et un taux de 2.40 % (hors assurances et frais divers) il est possible d’obtenir un prêt de 151 000 € contre environ 144 800 € avec un taux de 3.00 %. Soit un gain de 6 200 €.

- Soit de réduire le coût de son emprunt en réduisant également la durée d’emprunt. Par exemple, un prêt avec des mensualités de 1 000 € à 3.00 % sur 15 ans coûte environ 35 200 € d’intérêts (plus 15 ans de cotisations d’assurances de prêt et des frais de garantie et de dossier). Grâce aux taux plus bas, il est possible d’obtenir en 2015 un taux de 2.40 %. Cela permet tout en conservant le même montant d’emprunt et la même mensualité de réduire la durée du crédit immobilier à 14 ans et 4 mois. Le coût total des intérêts diminue ainsi à 26 475 €, soit une économie sur les intérêts totaux de l’ordre de 8 725 €. Il faut ajouter à cela quelques centaines d’euros qui proviennent du fait que vous aurez également 8 mois de cotisations d’assurance à payer en moins.

Sur un prêt sur 20 ans : Au 1er janvier 2015, le taux moyen obtenu pour un prêt immobilier sur 20 ans est de 2.60 % contre 3.40 % au 1er janvier 2014. Cela permet :

- Soit d’augmenter la somme d’argent que permet d’obtenir un emprunt pour une mensualité de 1 000 € par mois pour cette durée. Au lieu d’un crédit d’environ 174 000 € au 1er janvier 2014 avec un taux de 3.40 % vous pouvez obtenir au 1er janvier 2015 avec un taux de 2.60 % un prêt d’un montant total d’environ 187 000 €. C’est donc 13 000 € de plus grâce à la chute des taux pour un même remboursement.

- Soit de profiter de ces taux extraordinairement bas pour faire baisser votre durée de remboursement et ainsi faire chuter plus fortement le coût de votre emprunt. Hors assurances, le coût des intérêts pour un crédit immobilier à 3.40 % sur 20 ans et des mensualités de 1 000 e est d’environ 66 000 €. Grâce au taux de 2.60 % qui est possible en janvier 2015, il est possible d’emprunter la même somme et des mêmes mensualités sur 18 ans et 3 mois, soit 21 mois de mois. Cela génère une économie de 21 300 € car ceux-ci tombent à environ 44 700 €. Auxquels il faudra ajouter une économie de 21 mois de cotisations d’assurances de prêt immobilier, soit quelques centaines d’euros d’économiser en plus.

Emprunter en ce début 2015 pour de l’immobilier coûte donc beaucoup moins cher qu’en début de 2014. Cela profite donc aussi bien à ceux qui vont devoir financer prochainement un achat qu’à ceux qui peuvent faire racheter leur prêt immobilier. Attention, contrairement à ce que l’on peut souvent lire, il n’y a pas qu’au début des remboursements qu’un rachat est intéressant.

Quelle évolution pour les prêts immobiliers en 2015 ?

Comme nous l’avons vu dans notre article sur les tendances pour l’immobilier en 2015, les taux des crédits immobiliers devraient poursuivre leur baisse dans les premiers mois de l’année 2015. Tout ceci est rendu possible par des conditions toujours plus intéressantes pour les banques pour emprunter sur les marchés financiers pour des dettes de moyen et long termes.

Cela s’observe par exemple au niveau de l’OAT 10 ans de la France (l’indice du financement de la dette à 10 ans de la France) qui bat à nouveau des records en ce début 2015 avec 0.80 % ce 5 janvier 2015. Les banques pourraient donc bien en profiter pour proposer également des taux de crédit immobilier plus bas.

Pour mettre en concurrence les banques et trouver celle qui vous fera le meilleur taux d’emprunt, faites une simulation de crédit immobilier.

Pour aller plus loin :

- Découvrez quelle est la meilleure banque pour votre prêt immobilier en 2016.
- Consultez aussi nos conseils pour le taux de votre assurance emprunteur.
- Suivez ces 10 conseils pour bien choisir votre mensualité de remboursement.
- Regardez s’il est intéressant pour vous de faire un remboursement anticipé sur votre crédit immobilier.
- Apprenez à bien comparer les assurances de prêt immobilier.

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