Baisse des taux de prêt en septembre ?

Taux immobilier actuel : 3.91 %

D’après le Crédit Logement CSA, la moyenne des taux d’emprunt pour un achat immobilier ou des travaux en août 2011 est de 3.91 %. Ceci constitue donc une très légère hausse par rapport aux taux pratiqués en juillet (3.90 %).

Sur ce graphique, consultez l’évolution des taux de prêt pour l’achat d’un logement sur ces derniers mois :

Après avoir atteint un point bas en novembre 2010 à 3.22 %, les taux pour une acquisition immobilière augmente. La hausse a été forte de décembre 2010 à mai 2011. Depuis les taux ont tendance à se stabiliser, même s’ils progressent encore légèrement.

Pour en savoir plus sur les taux actuels pour un emprunt immobilier, vous pouvez consulter les meilleurs taux et les taux moyens observés en septembre 2011.

Changement de stratégie sur les prêts immobiliers de la part des banques ?

Sur le mois d’août, on a constaté principalement deux types de mouvement :

 Les taux pour les meilleurs dossiers ont eu tendance à baisser légèrement, principalement sur les durées les plus courtes (10, 15 et 20 ans).

 Les taux moyens sur des durées élevées (prêts sur 25 et 30 ans notamment) ont légèrement augmenté.

Le message des banques est clair. Elles vont rechercher davantage de qualité dans vos dossiers de financement et octroyer des conditions moins favorables sur les moins bons dossiers. Elles semblent privilégier de plus en plus la qualité des dossiers de prêt au détriment de la quantité... Cette tendance sélective reste à confirmer.

Les banques exigent notamment davantage d’apport personnel et sont plus regardantes sur le niveau de votre endettement. Vous avez donc grand intérêt à soigner votre dossier emprunteur.

La baisse de l’OAT 10 ans sera-t-elle répercutée ?

Nous avons vu lors de notre point sur les taux de crédit en août que l’OAT 10 ans était en forte baisse ces derniers mois. Cet indice du coût de l’argent sur un emprunt de 10 ans est souvent un bon indicateur pour prévoir les tendances d’évolution des taux pour les crédits immobiliers.

Alors que la moyenne de l’OAT 10 ans était de 3.34 %, elle est à 2.94 % sur le mois d’août 2011. La baisse du taux de l’OAT 10 ans a donc était à nouveau très forte en août comme vous pouvez le voir sur ce graphique :

Pour autant, les banques n’ont pas encore répercuté cette baisse du taux de l’OAT sur leurs taux d’emprunt pour un achat de logement. Mais le feront-elles en septembre ou dans les mois à venir ?

Le mois de septembre est traditionnellement un mois important pour le marché immobilier. Après les mois de septembre et d’octobre, on rentre dans une période creuse pour le marché, les professionnels vont donc accès leur effort de communication pendant les deux prochains mois.

Obligations de Bâle III et situation financière des banques

Sauf si vous vous êtes complètement déconnecté de l’actualité économique pendant vos vacances d’août, vous n’êtes pas sans savoir que les banques ont, une nouvelle fois, étaient très chahutées sur les marchés financiers. Ces mouvements auront des conséquences sur les prises de risques des banques et donc indirectement sur leur politique d’octroi de crédit habitat.

De plus, tous les organismes financiers doivent se conformer à de nouvelles règles qui vont prochainement entrer en vigueur (Bâle III). Ces mesures imposent notamment aux banques de posséder davantage d’argent par rapport aux crédits qu’elles octroient. Les garanties de ces dernières années sont jugées insuffisantes.

La plupart des banques travaillent actuellement plus sur la recherche d’épargne que sur l’octroi de crédit. Elles ne peuvent donc plus conserver des marges très faibles sur les crédits immobiliers.

Si des baisses de taux peuvent donc se produire dans quelques banques et sur certains types de dossier (en fonction de la durée et de la qualité de l’emprunteur), il ne faut pas s’attendre à une baisse généralisée des taux ou d’ampleur très limitée et non durable.

Nous avons également vu dans notre article "Crise financière : faut-il acheter de l’immobilier" que si la France perdait sa note AAA comme cela vient d’arriver aux États-Unis, tous les taux d’emprunt augmenteraient fortement, notamment sur les prêts immobiliers.

Le prêt à taux zéro n’est pas modifié par le plan de rigueur

Parmi les mesures du plan de rigueur qui touchent l’immobilier, le PTZ Plus a été épargné. Il reste pour le moment toujours aussi attractif mais rien ne dit qu’il ne soit pas modifié dans les mois à venir.

Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre descriptif du prêt à taux zéro pour 2011 et télécharger gratuitement notre guide du PTZ+.

Aucune des aides pour financer l’achat de votre logement n’a été diminuée par ces premières mesures de réduction de la dette. Elles sont donc toujours d’actualité pour vous aider à devenir propriétaire.

Une augmentation des taux serait-elle une mauvaise nouvelle si vous souhaitez acheter un logement en 2011 ou 2012 ?

Il est normal de s’intéresser aux taux que vous pouvez obtenir pour votre crédit immobilier lorsque vous désirez acheter un logement. Le coût du prêt représente une part très importante de tous les frais que vous aurez à payer pour votre achat.

Si vous ne pouvez pas agir sur les politiques générales des banques, vous avez en revanche de nombreuses possibilités pour faire baisser le coût de votre financement :

 Commencez par consulter nos 15 conseils pour obtenir un meilleur taux de prêt.

 N’empruntez pas sur plus de 20 ans et choisissez bien votre mensualité.

 Cherchez également à trouver le meilleur taux pour votre assurance de prêt.

 Etc.

Vous pouvez facilement économiser plusieurs centaines à milliers d’euros sur votre financement. Il suffit d’appliquer des règles de base et de comprendre les erreurs à éviter. Celles qui font exploser le coût de votre prêt.

Rassurez-vous, si les taux d’emprunt venaient à augmenter davantage, cela ne vous coûterait pas forcément plus cher d’acheter une maison ou un appartement ! Cela pourrait même bien être le contraire car quand les taux montent, les prix baissent...

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Pour aller plus loin :

 Découvrez le niveau des taux de crédit immobilier en mai 2012.
 Consultez les tableaux des meilleurs taux et taux moyens actuels.
 Suivez nos 15 conseils pour négocier un meilleur taux pour votre crédit immobilier.
 Apprenez à choisir judicieusement votre mensualité de remboursement avec ces 10 conseils.