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Quelle est la meilleure banque pour votre crédit immobilier ?

Vous prévoyez d’acheter un bien immobilier ou vous avez déjà signé un compromis de vente et vous vous demandez quelle banque choisir pour votre financement immobilier ? Pour cela vous vous demandez quelle est la banque qui propose le meilleur taux du moment pour votre crédit immobilier ? Faut-il privilégier les grosses banques comme la Banque Postale, la Société Générale, etc. ? Ou au contraire se diriger vers un organisme régional, une société en ligne comme Boursorama ou encore des banques spécialisées dans l’immobilier comme le Crédit Foncier ou le Crédit Immobilier de France ?

Des dizaines de sociétés pour financer votre achat immobilier

Des banques ou des organismes de crédit prêts à financer votre maison ou votre appartement il y en a plusieurs dizaines. Alors comment savoir quelle est la banque qui peut vous proposer le meilleur taux d’intérêt pour votre financement ?

Vous avez le choix entre :

- Les grandes banques nationales comme La Banque Postale (filiale du groupe La Poste), BNP Paribas, le Crédit Agricole, CIC, LCL, la Société Générale, la Caisse d’Épargne, la Banque populaire, le Crédit Mutuel, HSBC, etc.

- Les organismes spécialisés qui ne font que du crédit immobilier comme le Crédit Foncier ou encore l’ancien Crédit Immobilier de France.

- Les banques régionales comme la Banque de Savoie, Banque de Bretagne, Laydernier, Crédit du Nord, Société Marseillaise de Crédit, etc.

- Les banques en ligne comme Boursorama, Fortunéo, ING Direct, etc.

- Les grands groupes d’assurances qui proposent également des services bancaires comme Axa Banque, Groupama Banque, etc.

- Les spécialistes des crédits qui financent des projets immobiliers comme Cetelem Immobilier.

Chaque société définit sa propre politique en matière de taux de crédit immobilier en fonction de ses objectifs, de ses possibilités de financement, de ses cibles, etc. On retrouve donc pour chaque banque une grille de taux pour différents profils et différentes durées d’emprunt. Il est impossible de vous dire si c’est La Poste qui est la meilleure ou celle de la Société Générale ou encore d’une autre puisque ces grilles de taux pour des financements immobiliers varient en fonction de nombreux paramètres que nous allons détailler ci-dessous.

Les taux de chaque banque varient dans le temps

Chaque organisme bancaire fait évoluer régulièrement sa politique en matière de taux. Pour certaines, cela va être très régulier (toutes les semaines ou tous les 15 jours), pour d’autres cela sera un peu plus espacé (tous les mois ou plus rarement tous les trimestres).

Les conditions qu’une même banque peut vous proposer peuvent varier d’un moment à l’autre en fonction de leur nouvelle grille des taux et de l’ajustement de leur politique en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs, des conditions de financement sur les marchés, etc. De plus, les banques doivent respecter certaines règles de prudence notamment en matière de solvabilité. Elles ne peuvent donc prêter en volume qu’un montant qui dépend de leur fond propre.

C’est pour cela que vous ne retrouverez jamais les mêmes conditions entre deux périodes de temps et cela même au sein de la même agence bancaire. Sur certains dossiers, il peut même arriver que les conseillers vous incitent à accélérer votre dossier avant une hausse ou, au contraire, à patienter quelques jours avant une baisse des taux.

Si hier c’était la Banque Populaire qui proposait les meilleurs taux pour de l’immobilier parce qu’ils avaient décidé d’être très compétitifs sur ce créneau-là. Ce n’est peut-être plus le cas aujourd’hui avec par exemple un concurrent comme le Crédit Mutuel qui va prendre le dessus aujourd’hui. Et dans quelques jours ou semaines, cela sera une autre banque ou un autre organisme de crédit.

Des taux qui varient d’une région à une autre

Vous avez peut-être déjà lu des articles sur des classements dressés par certains courtiers pour savoir dans quelles villes les taux immobiliers sont les plus bas. Vous n’allez pas emprunter à Strasbourg quand vous financez un bien à Toulouse. Ces comparatifs entre régions ne présentent donc comme seul intérêt de montrer que les conditions varient en fonction du lieu.

Cela s’explique par différents facteurs : le niveau des prix de l’immobilier dans cette région, les perspectives d’évolution de ces prix (risques plus ou moins forts de baisse ou au contraire de plus-values potentielles), les politiques spécifiques pour certaines entités régionales, etc.

Ainsi la Caisse d’Épargne Rhône Alpes Lyon pourra être plus intéressante pour vous que le Crédit Agricole Centre-Est alors qu’en Bretagne ce sera peut-être le Crédit Mutuel de Bretagne qui vous proposera les meilleures conditions de financement.

Votre situation personnelle et professionnelle impacte fortement vos conditions d’emprunt

Chaque banque va étudier en détail votre profil d’emprunteur et vous classer dans l’une de leurs catégories. Ces dernières sont différentes d’une société à une autre et peuvent même évoluer dans le temps en fonction des stratégies de chaque organisme.

Votre situation va donc être étudiée à la loupe : quel métier exercé vous, quels sont vos revenus, votre mode de consommation, votre profil d’épargnant, votre situation est-elle stable (fonctionnaire ou CDI ou au contraire entrepreneur, intérimaire ou en CDD, etc.) ? Ces critères pour un emprunt seul ou à plusieurs vont permettre à la banque de juger le niveau de risque que vous présentez ainsi que vos capacités de remboursement.

Plus votre profil sera intéressant pour la banque et plus elle pourra vous proposer un taux d’intérêt bas pour votre prêt immobilier. Chaque banque a ses propres critères et son propre classement. Votre dossier pourra donc être mieux perçu dans un organisme plutôt qu’un autre. Vous trouverez dans notre suivi des taux moyens actuels des repères par rapport à ce qui se fait actuellement. Cependant, cela ne remplacera pas une vraie simulation avec votre situation réelle.

Quoi qu’il en soit, il est toujours bon de faire le maximum pour se rapprocher de ce que les banques recherchent le plus. Pour vous y aider, voici 15 conseils pour améliorer votre profil d’emprunteur et obtenir un meilleur taux.

Alors, comment choisir une banque pour son crédit immobilier ?

Pour trouver au moment où vous en avez besoin quelle est la banque qui est prête à vous faire la meilleure proposition pour votre financement, vous êtes contraint de faire jouer la concurrence en comparant les offres de prêt de plusieurs banques à ce moment-là :

- Soit en le faisant vous-même : cela peut prendre du temps. Il est souvent nécessaire de faire des allers-retours entre les différents organismes pour montrer ce que vous propose la concurrence et ainsi voir s’ils peuvent vous proposer de meilleures conditions, etc.

- Soit passer par un courtier : cela permet un gain de temps puisque c’est le courtier qui va faire cette démarche. Mais là encore, rien ne garantit qu’un autre courtier ou qu’une autre banque ne pourra pas faire une meilleure offre globale.

Votre projet est déjà bien avancé et vous voulez recevoir gratuitement et sans engagement des offres de prêt pour votre achat immobilier. Faites une simulation de prêt immobilier. Cela ne prend que quelques minutes. Pour accompagner votre emprunt, vous aurez besoin d’une assurance emprunteur, voici de quoi comparer les assurances de prêt immobilier.

Vous pouvez également faire une simulation pour un rachat de vos prêts.

Retrouvez ces informations en image avec l’infographie "Comment choisir sa banque pour un prêt immobilier au meilleur taux ?".

Pour aller plus loin :

- Utilisez nos calculettes de prêt immobilier.
- Découvrez toute l’actualité des taux de crédit immobilier en 2017.
- Informez-vous sur combien rapporte un rachat de prêt immobilier.
- Regardez s’il faut passer par un courtier pour avoir un meilleur crédit immobilier.

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