Les taux de prêt immobilier baissent à nouveau un peu en ces premiers jours de janvier 2022 après quelques hausses il y a un mois. Les conditions actuelles de financement sur le marché sont excellentes et devraient le rester tout au long de l’année 2022. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le taux immobilier en janvier 2022 et nos conseils et services pour un meilleur prêt immobilier.

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Toute l’actualité des taux immobiliers en ce début 2022

En ce début d’année, il convient de faire un point complet sur les conditions actuelles pour emprunter pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. L’un des projets majeurs pour de nombreuses personnes en 2022.

taux credit immobilier janvier 2022

Fausse frayeur sur une hausse des taux immobiliers

Sur fin novembre et début décembre, les banques ont assez nettement augmenté les taux d’intérêt et cela aussi bien pour les crédits sur des courtes ou longues durées ainsi que pour tout type de profil. Néanmoins, cela se calme un peu actuellement. On observe une légère baisse des taux immobiliers moyens sur tout le marché comme nous le verrons ci-dessous dans notre tableau comparatif.

Sur les derniers chiffres de l’observatoire Crédit Logement CSA, le taux de crédit immobilier moyen sur les prêts contractés en novembre 2021 est de 1.06 %. C’est un point de base de plus que sur les 3 mois précédents.

Voici la moyenne du marché pour chaque durée type :

  • Crédit sur 15 ans : 0.86 %
  • Prêt sur 20 ans : 0.99 %
  • Emprunt sur 25 ans : 1.13 %

On peut s’attendre à quelques hausses sur les prêts immobiliers de décembre.

Vous pouvez les comparer avec ceux observés à la même période de l’année en 2018, 2019 et 2020 ici :

Moyenne des taux pour des crédits immobiliers sur 15, 20 et 25 ans

Critères fixés par le HCSF pour un prêt immobilier en 2022

Depuis 2 ans le Haut Conseil à la Stabilité Financière, HCSF (composé du ministre de l’économie, de la Banque de France, etc.) impose aux banques de respecter des critères plus stricts pour l’octroi d’un crédit immobilier. Le but est de limiter les risques d’endettement trop élevés des ménages.

Voici un résumé des principales règles bancaires à suivre pour obtenir un crédit pour l’achat d’un logement en 2022 :

  • Une durée maximale d’emprunt de 25 ans
  • Un taux d’endettement maximum de 35 % (assurances emprunteurs comprises)
  • Un apport personnel suffisant. La part des prêts immobiliers sans apport a fondu en 2020 et 2021 par rapport aux années précédentes et cela devrait se poursuivre en 2022.

Seuls 20 % des dossiers peuvent déroger à ces règles bancaires du HCSF avec obligatoirement une majorité de dérogation pour un financement de résidence principale. Les banques réservent ce privilège à leurs meilleurs clients.

Retrouvez plus d’informations sur les critères du HCSF pour un prêt immobilier.

Le TAEG plafonné par un taux d’usure toujours très bas

En outre, une banque ne peut faire une offre de prêt dont le taux annuel effectif global (TAEG) dépasse un certain plafond. C’est la Banque de France qui indique à chaque début de trimestre les plafonds à respecter pour le taux d’usure en 2022 selon chaque type de crédit.

Avec des taux très bas depuis plusieurs années, le taux d’usure est mécaniquement lui aussi très bas. Ce qui peut conduire à davantage de refus de crédit, notamment lorsque les frais pour assurer les emprunteurs sont élevés.

Comparaison des taux de crédit immobilier moyens : ça baisse à nouveau

Comme chaque mois, voici un tableau comparatif des taux immobiliers moyens annoncés par différents courtiers et pour différentes durées au 1er janvier 2022 par rapport au 1er décembre 2021. Cela permet de déceler les tendances de ces dernières semaines. Après du rouge presque partout le mois dernier, on peut voir que la situation s’améliore un peu pour ce mois de janvier.

Courtier \ Durée
10 ans 15 ans 20 ans 25 ans
MeilleurTaux En baisse 0.74 % (0.77 %) Stable 0.93 % (0.93 %) En baisse 1.07 % (1.10 %) En baisse 1.26 % (1.30 %)
Empruntis Stable 0.70 % (0.70 %) Stable 0.90 % (0.90 %) En baisse 1.00 % (1.05 %) Stable 1.20 % (1.20 %)
ACE En baisse 0.70 % (0.75 %) En baisse 0.90 % (0.95 %) En baisse 1.00 % (1.10 %) En baisse 1.20 % (1.25 %)
Cyberpret Stable 0.60 % (0.60 %) Stable 0.88 % (0.88 %) Stable 0.99 % (0.99 %) Stable 1.21 % (1.21 %)

Ceci ne constitue qu’une moyenne du taux d’intérêt nominal (hors frais de dossier, de garantie et d’assurances). Les banques prennent en compte une multitude de critères pour  définir le taux qu’elle peut vous proposer pour financer votre projet.

Ainsi, pour obtenir une estimation plus précise, il convient de faire une simulation de crédit immobilier en ligne et de faire étudier votre dossier par un professionnel expérimenté qui pourra dénicher la meilleure offre du moment pour votre profil en fonction des offres actuelles des différentes banques. Un courtier immobilier spécialisé étudiera avec grand soin votre dossier et chercher la meilleure solution possible pour votre crédit.

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Comment négocier un meilleur taux ?

Pour augmenter la somme que vous pouvez emprunter selon votre salaire et pour réduire les intérêts à payer à l’établissement prêteur pour cet argent avancé, il est préférable de tout faire pour obtenir le meilleur taux possible.

Il y a plusieurs choses à faire pour cela comme :

  • Soigner son dossier et mettre toutes les chances de son côté pour séduire au maximum les banques avant de faire une demande de crédit immobilier. Dans notre article sur la demande de prêt, vous trouverez 15 conseils pour augmenter vos chances de faire baisser votre taux et d’obtenir de meilleures conditions de financement.
  • Comparez les banques et trouver celle qui pourra vous faire la meilleure proposition possible selon votre région, votre profil financier (revenus, patrimoine, gestion bancaire, capacité d’épargne, primo-accédant ou secundo-accédant, etc.), votre type de projet (résidence principale, secondaire ou investissement locatif) ou encore votre âge et d’autres critères. Vous pouvez démarcher les banques vous-même ou passer par un courtier immobilier.

Le but sera de vous approcher au maximum des meilleurs taux immobiliers actuels. En effet, ils sont généralement plus bas de 30 ou 40 points de base que les taux moyens. De quoi faire des économies de quelques milliers d’euros sur toute la durée de votre emprunt selon le capital emprunté (voir le calcul des intérêts de prêt ou dans un calcul de tableau d’amortissement).

Pour aller plus loin dans votre choix de la meilleure banque pour votre crédit immobilier en 2022, vous pouvez poursuivre en consultant nos informations et conseils sur le :

Pouvez-vous bénéficier du prêt à taux zéro ? Si oui de combien ?

Avant de souscrire à un prêt immobilier classique, prenez quelques minutes pour regarder si vous êtes éligibles pour ce projet d’achat au prêt à taux zéro aussi appelé le PTZ. Dans les grandes lignes, il est réservé à :

  • ceux qui achètent leur résidence principale,
  • ceux qui sont primo-accédants, c’est-à-dire qui n’ont pas été propriétaire de leur résidence principale sur les deux dernières années.
  • l’achat d’un logement neuf ou d’un logement ancien avec d’importants travaux eu égard à la zone dans laquelle se situe votre commune pour le PTZ.

Nous vous proposons également une calculette sur le prêt à taux zéro qui vous permet de savoir si votre projet est éligible à ce type de financement et si oui jusqu’à quel montant.

Concrètement, ce PTZ n’est possible qu’en complément d’un crédit immobilier classique. Cela vous permet de diminuer le coût de votre crédit en bénéficiant d’une partie de votre capital emprunté sans intérêt. Pour optimiser les remboursements des différentes mensualités, il est possible de faire un lissage de prêt.

Pour connaître les autres aides financières possibles, consultez notre guide des aides à l’achat immobilier avec notamment le prêt patronal Action Logement à ne pas négliger.

Cela fait partie des 25 questions à se poser avant d’acheter un appartement ou une maison.

Le rachat de crédit immobilier reste intéressant en 2022

Dans notre guide sur le rachat de prêt immobilier nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir pour bien faire racheter votre crédit immobilier. Avec des taux d’emprunt aussi bas qu’actuellement, tous ceux qui ne font racheter leur prêt ou qui ne le renégocient pas vont payer beaucoup plus cher qu’ils ne le devraient pour l’argent qu’ils ont encore à rembourser.

Vous avez également la possibilité de demander une renégociation de votre taux à votre banque si vous ne voulez pas en changer. Chaque solution peut être plus ou moins avantageuse. En fonction de ce que vous proposera votre banque par rapport à des offres d’autres banques ou organismes de crédit, vous pourrez choisir la meilleure solution entre un rachat et une renégociation.

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, il n’y a pas qu’en début de prêt immobilier qu’un rachat est intéressant. Ceci s’explique par le fait qu’il faut tenir compte des gains que cela procure également sur l’assurance emprunteur liée à ce nouvel emprunt d’un montant plus faible et d’une durée beaucoup moins longue.

Pour bien savoir combien un rachat de crédit ou une renégociation peut vous faire économiser sur les remboursements restants de votre prêt, vous devez également bien étudier le coût d’un rachat de crédit immobilier.

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Taux d’assurance de prêt immobilier : là où il y a le plus d’économies à faire

En France, même si ce n’est pas légalement obligatoire de souscrire une assurance de prêt immobilier lorsque vous faites un crédit pour une maison, un appartement ou un terrain, aucune banque n’acceptera de vous financer sans. Là aussi il est possible de négocier les prix et de choisir la meilleure assurance possible en fonction des garanties minimales qu’exige la banque qui vous fait une offre de prêt et selon la manière dont vous voulez être assurés. C’est même là qu’il y a le plus d’économies à faire tant les écarts de tarif d’un contrat à un autre peuvent varier pour un même profil.

Pour comparer les propositions des assureurs, vous pourrez, comme pour le prêt, comparer le taux de chaque assurance emprunteur. C’est un taux qui est appliqué au montant que vous empruntez et qui détermine ainsi le montant de votre cotisation annuelle d’assurance de prêt.

Attention, il existe 2 modes différents d’application de calcul du montant à partir du taux, la cotisation d’assurance de prêt immobilier va être différente selon son mode de calcul : cotisation fixe pour une assurance emprunteur sur le montant initial ou cotisation dégressive pour une assurance de crédit sur le capital restant dû.

Pour ceux qui souscrivent un nouveau crédit immobilier, vous avez différents moments pour choisir une meilleure assurance. Soit vous le faite dès votre recherche de prêt et avant de finaliser votre financement (on parle alors de délégation d’assurance emprunteur), soit vous avez un an pour changer d’assurance de crédit après la signature de celui-ci grâce à la loi Hamon. Vous aurez également la possibilité de le faire tous les ans à la date anniversaire de votre contrat grâce à la loi Bourquin.

Pour ceux qui ont déjà contracté un emprunt immobilier, il existe différentes manières pour changer d’assurance de prêt immobilier. En fonction des dossiers, cela pourra être simple ou plus compliqué. Par exemple, sur un crédit qui a été signé il y a plusieurs années, il sera plus simple (et plus économique) de procéder à un rachat de prêt pour passer sur un nouvel emprunt avec une nouvelle assurance.

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Quelle évolution pour le taux immobilier en 2022 en France ?

Les établissements prêteurs disposent de nombreuses liquidités et vont continuer en cette année 2022 à se livrer une forte concurrence au niveau des taux de crédit immobilier afin de capter de nouveaux clients. En effet, le crédit immobilier reste le meilleur moyen pour eux d’attirer des actifs et de les conserver longtemps dans leur établissement. Le temps de leur proposer ensuite d’autres produits plus lucratifs pour eux.

En outre, la BCE (banque centrale européenne) et la FED continuent de soutenir le marché financier et l’économie et cela malgré une inflation actuellement plus forte. Cette hausse de l’inflation ne semble que temporaire. L’évolution la plus probable est une accalmie au cours de l’année 2022. Ce qui pourrait permettre pourquoi pas de nouveaux records sur les taux dans les prochains. En attendant pour ce premier trimestre 2022, les emprunteurs peuvent déjà profiter d’excellentes conditions pour un crédit à un taux très bas.

Profitez des conditions actuelles avec d’excellents taux de crédit, remplissez dès maintenant cette simulation de prêt immobilier en ligne et découvrez ainsi la meilleure offre du moment pour votre projet personnel et votre situation (revenus, capacité d’emprunt, profession en CDI, fonctionnaire ou autres).

Pensez aussi à comparer les devis d’assurance de prêt immobilier pour gagner encore entre plusieurs centaines et plusieurs milliers d’euros sur le coût total de votre projet.

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Mois précédent : Taux crédit immobilier décembre 2021

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