Taux Crédit Immobilier Septembre 2022 : Tout pour Votre Prêt

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L’été 2022 est marqué par le fort blocage des demandes de crédit immobilier à cause du taux d’usure. Cela se poursuit en septembre en attendant un possible déblocage au mois d’octobre. Mais cela se fera qu’avec de nouvelles augmentations des taux d’intérêt. Les emprunteurs doivent donc tout tenter pour obtenir une offre de prêt en septembre avant de voir les taux flamber à nouveau dès que la barrière de l’usure sera augmentée. Faisons le point sur les conditions actuelles pour emprunter et sur les taux de prêt immobilier en septembre 2022.

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Comment évolue le taux immobilier actuel ? Dans quel contexte ?

Voici les derniers chiffres et les dernières actualités autour du crédit immobilier en France en ce 1er septembre 2022.

Des taux immobiliers moyens encore en hausse

L’explosion des taux de prêt immobilier se poursuit toujours. Le taux immobilier moyen atteint 1,68 % sur les crédits immobiliers souscrits en juillet 2022 d’après l’observatoire Crédit Logement CSA. C’est 62 points de base de plus qu’au 1er janvier 2022. Et ce n’est malheureusement pas fini. Même si les banques n’ont plus beaucoup de possibilités d’augmenter les barèmes de taux, comme nous le verrons ci-dessous, la tendance devrait se poursuivre avec une augmentation moins forte sur août et septembre avant de remonter plus fortement à partir d’octobre suite à des déblocages techniques.

Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessus, en juillet, il fallait désormais compter sur un taux immobilier moyen de 1,57 % sur 15 ans, de 1,69 % sur 20 ans et de 1,79 % sur 25 ans. Comme nous le verrons ci-dessous, il y a encore eu des hausses depuis.

Mise à jour le 06/09/2022 : sur les crédits immobiliers d’août 2022, l’observatoire Crédit Logement vient d’annoncer un taux immobilier moyen de 1,92 %. Les moyennes augmentent rapidement sur toutes les durées avec 1,71 % sur 15 ans, 1,85 % sur 20 ans et 1,96 % sur 25 ans.

Pour continuer à pouvoir acheter malgré des prix qui n’ont pas encore baissé et à ces taux élevés, les emprunteurs font exploser le record sur la durée moyenne des prêts en un mois à 244 mois.

Pour ceux qui veulent financer un changement de logement, renseignez-vous ici sur les taux de prêt relais en 2024.

Aucun changement sur les problèmes du taux d’usure trop bas

Le gouvernement et la Banque de France sont les seuls à pouvoir modifier les règles pour que le blocage technique des crédits immobiliers à cause des taux d’usure qui ne remontent pas aussi vite que les taux immobiliers se résolve. Ils ne font rien. Il faudra donc attendre début octobre, lorsque les nouveaux plafonds trimestriels seront mis en place, pour espérer un déblocage de la situation.

Encore faudrait-il que les taux d’intérêt n’augmentent pas trop d’ici là, sinon cela serait reparti pour à nouveau 3 mois de difficultés pour obtenir un prêt immobilier. Nous avons vu dans notre article sur les taux d’août 2022 que cela concerne également de très bons dossiers, pas seulement les dossiers les plus fragiles.

En outre, les contraintes du HCSF sont toujours présentes avec un taux d’endettement maximum de 35 %, peu de chances d’obtenir un crédit immobilier sans apport et des durées maximales de 25 ans.

Comparaison des taux de prêt immobilier moyens en septembre 2022

Comme chaque mois, vous pouvez suivre la progression des taux d’emprunt immobilier pour chaque durée type et pour différents courtiers. Nous relevons ici les taux annoncés au 1er septembre 2022 et les comparons, entre parenthèses, à ceux relevés le 1er août 2022 :

Courtier \ Durée	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
MeilleurTaux	1.55 % (1.52 %)	1.76 % (1.69 %)	1.92 % (1.85 %)	2.07 % (2.00 %)
Empruntis	1.60 % (1.50 %)	1.70 % (1.65 %)	1.85 % (1.85 %)	2.00 % (1.95 %)
ACE	1.60 % (1.30 %)	1.70 % (1.50 %)	1.85 % (1.70 %)	2.00 % (1.90 %)
Cyberpret	1.55 % (1.55 %)	1.75 % (1.75 %)	1.95 % (1.95 %)	2.10 % (2.05 %)

Malgré la période estivale habituellement calme, les taux immobiliers continuent de remonter assez rapidement et cela malgré les ralentissements provoqués par la législation sur l’usure. Les banques poussent au maximum pour reporter les hausses qu’elles subissent sur les particuliers à qui elles prêtent de l’argent. Elles préfèrent réduire la production de crédit immobilier plutôt que prêter à perte. Cela peut se comprendre.

Le problème est que la future hausse des taux d’usure risque de permettre aux organismes prêteurs d’augmenter un peu plus vite les taux d’intérêt. Espérons qu’un compromis pourra néanmoins être trouvé pour que les particuliers puissent de nouveau emprunter pour acheter une maison ou un appartement dans les mois à venir.

Pour une analyse plus spécifique à votre situation et obtenir le meilleur taux possible selon votre profil (âge, profession, revenus, patrimoine, etc.) et votre projet (montant du capital, durée, achat de résidence principale, secondaire ou investissement locatif, région, etc.), faites une simulation de prêt immobilier en ligne. Notre courtier étudiera pour vous la meilleure solution pour décrocher un accord de financement dans les meilleures conditions possibles compte tenu de la situation.

Retrouvez les derniers chiffres sur les meilleurs taux immobiliers obtenus récemment.

Quelle banque propose le meilleur taux immobilier en 2022 ?

Chaque banque modifie son comportement par rapport à la situation actuelle et selon ses objectifs et contraintes. La meilleure banque pour un même profil peut varier d’une région à une autre ou d’une semaine à l’autre. Difficile de dire quelle banque propose le meilleur taux immobilier 2024 sans plus d’analyse du profil et de la situation précise.

Néanmoins, vous trouverez différentes informations sur chaque banque dans nos articles dédiés :

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Quels sont les autres frais inclus dans le calcul du TAEG ? Comment les limiter ?

Les seuils de l’usure se font par rapport au TAEG d’un crédit immobilier. Il comprend :

Le taux d’intérêt nominal : voir comment se calculent les intérêts d’un prêt
Le taux d’assurance de prêt immobilier
Les frais de dossier
Les frais de garantie
Et tous les frais liés à l’obtention de votre financement : par exemple, si on vous oblige à domicilier vos revenus et à souscrire à une offre spécifique, son montant doit être intégré au calcul du TAEG.

Chaque élément compte. Il ne faut donc pas seulement négocier le taux d’intérêt hors assurance. C’est tous les éléments qu’il faut prendre en compte pour réussir à obtenir un prêt immobilier qui ne dépasse pas le plafond fixé par la Banque de France sur cette durée de remboursement.

Ceux qui peuvent obtenir une caution mutuelle payeront ainsi moins cher que ceux obliger de souscrire à une hypothèque. Retrouvez dans notre dossier sur les garanties de prêt immobilier toutes les informations pour bien choisir comment garantir votre emprunt.

Après les intérêts, c’est l’assurance emprunteur qui coûte le plus cher et sur laquelle il y a de véritables économies à faire. Nous allons voir quelles sont les possibilités aussi bien pour un nouveau crédit que pour ceux qui remboursent déjà des prêts immobiliers en ce moment.

Assurance emprunteur : loi Lemoine et possibilité de délégation

La loi Lagarde permet depuis plus de 10 ans de demander à son organisme bancaire de faire une délégation d’assurance. C’est-à-dire de choisir un autre contrat d’assurance emprunteur que celui proposé en accompagnement de votre crédit par votre banque. Seulement, peu de Français le savent et surtout peu utilisent cette possibilité pour réduire le coût de leur financement.

Pour ceux qui ont déjà signé un contrat, voici une bonne nouvelle. La loi Lemoine permet la résiliation à tout moment de l’assurance de prêt sur les anciens contrats à partir de ce 1er septembre 2022. Elle permet, en plus, de ne plus avoir de questionnaire santé à remplir si le montant emprunté est de moins de 200 000 € et si le crédit se termine avant les 60 ans de l’emprunteur. Le délai pour faire valoir le droit à l’oubli est également fortement raccourci (5 ans après une guérison d’un cancer au lieu de 10 ans jusque-là).

Ainsi, il vous est possible aussi bien lors de la recherche de financement ou n’importe quand après de comparer les assurances emprunteurs et de faire jouer la concurrence. Les économies peuvent vite représenter plusieurs milliers d’euros sur toute la durée du remboursement.

Retrouvez toutes nos informations sur l’assurance de prêt immobilier ainsi que notre comparatif des meilleures assurances emprunteurs du marché en France.

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Tendances : des taux qui vont encore fortement augmenter d’ici à la fin de l’année ?

Alors que l’OAT 10 ans était en chute libre cet été et que cela laisser augurer une accalmie au niveau des taux d’emprunt pour des projets à long terme comme pour de l’immobilier, cette tendance a rapidement été inversée en quelques jours :

Après un pic à 2,40 %, les taux obligataires à 10 ans de la France sont retombés à 1,35 %. Mais, ils sont remontés depuis à plus de 2,15 %. Même si les taux de crédit immobilier ne sont pas directement corrélés aux taux obligataires, cela ne laisse rien augurer de bon pour le crédit immobilier dans les mois à venir.

Ainsi, même si les banques essayent de ne pas trop remonter les taux pour continuer à produire, elles ne peuvent pas faire de miracle non plus. On se dirige tout droit vers une rareté d’un taux d’emprunt sous 2.00 % alors que plus de la moitié des offres se faisaient à moins de 1.00 % il y a moins d’un an…

Pour les particuliers qui le peuvent, il faut tenter de faire passer votre dossier dès ce mois-ci, sous peine de devoir supporter des taux plus élevés dès le 1er octobre. Ce qui viendra encore réduire le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire.

Profitez des conditions actuelles avant de nouvelles hausses des taux de crédit, remplissez dès votre signature de compromis de vente signé cette simulation de prêt immobilier en ligne et découvrez ainsi les meilleures offres bancaires du moment en fonction de votre projet, de votre région et de votre profil (revenus, capacité d’emprunt, montant de l’apport, profession en CDI, fonctionnaire ou autres).

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